access_time2020年9月17日
▼住宅ローン組み方のポイント
住宅ローン組み方のPOINT
住宅ローンはただ組めれば良いというものではありません。
数十年単位での長い付き合いになるだけでなく、金額も非常に大きいです。
後から後悔することのないよう、住宅ローンの組み方のポイントもしっかりと身に付けましょう。
1.すべての諸費用を含めた総費用を確認しましょう
不動産購入にかかる費用としては、購入価格の他に税金、登記費用、住宅ローンの手続き費用を含め、購入金額の約5~8%が必要となります。場合によっては、住宅ローンが実行されるまでの間の支払いを目的としたつなぎ融資費用や建て替えの方は工事中の仮住まいのための費用がかかります。また、この他にもカーテン、照明器具、家具などの耐久消費財購入費が必要になります。(※戸建てとマンション、新築と中古それぞれで必要となる諸費用が異なりますので、しっかりと計画をおこないましょう)
2.準備できる自己資金の金額を明確にしましょう。
諸費用を含めた総費用のうち、自己資金をいくら投じるかを明確にする必要があります。
近年、諸費用を含めた総費用100%を借入することも可能になっておりますが、自己資金の準備がある方に比べ審査が厳しくなることや借入時の金利が高くなる可能性が生じます。
一方、現在は、低金利下でもあるため、自己資金がある方でも100%借入する方もおります。
返済計画を立てる上で、重要な要素となりますので、準備できる自己資金を明確にしましょう。
3.ライフスタイルにあった金利タイプを選択しましょう
金利のタイプにはいろいろあります。まずは、しっかりそれぞれの金利タイプのことを知っておきましょう。固定金利、変動金利、固定金利期間選択型について、それぞれの金利変更ルールや特徴をよく掴んでおきましょう。
4.いくら借りられるかより、いくら返せるかを第一に考えて借りましょう
目先の金利の安さに惑わされないようにしましょう。住宅ローンの年間総返済額は、年収に対して過度な負担にならないようにすることが非常に大切です。過剰な借入れとならないように注意しましょう。また数字上はローン審査に通っても実際の生活になるとかなり返済の負担は重くなります。生活に見合った返済額になるように借入額や借入期間を考慮しましょう。
今後の生活費等のライフサイクルの変化を考慮し、賃貸と同じように「いくら借りられるかより、いくら返せるか」を念頭に置いて借入金額を決定していくことがポイントになります。
5.毎月払いを基本に返済しましょう
ボーナス払いを利用すると、毎月の返済金はそれだけ低くなり、月々の返済が楽になったように感じます。しかし、ボーナスは会社の業績などによって大きく変動します。例えば大企業や公務員であってもボーナスが減ったり、無くなったりする事も有り得ない話ではありません。ボーナスの大部分をローンの返済にあてる計画ですと、ボーナスが少なくなったときに返済に困ります。
しかも、ボーナス払いの返済月は返済額が多額になるため、もし返済が遅れてしまうと正常な返済の状態に追いつくのは大変です。
毎月払いを基本に返済計画を立てましょう。
ポイントその1は以上です。
次回、ポイントその2についてご紹介させていただきます!